Kiedy zaczynasz szukać polisy dla siebie, rodziny czy firmy, bardzo szybko pojawia się pytanie: agent ubezpieczeniowy a broker – kto jest kim i czym się właściwie różnią? Na pierwszy rzut oka obie osoby „sprzedają ubezpieczenia”, dlatego wiele osób traktuje te pojęcia zamiennie. W praktyce różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym jest kluczowa – dotyczy przede wszystkim tego, czyją stronę reprezentuje doradca, na czyją korzyść działa, jaką ma odpowiedzialność i od kogo otrzymuje wynagrodzenie. W tym wpisie wyjaśniamy w prosty sposób, kim jest agent, kim jest broker ubezpieczeniowy, jak wygląda współpraca z każdym z nich oraz w jakich sytuacjach lepiej sprawdzi się broker ubezpieczeniowy, a kiedy agent ubezpieczeniowy może być wystarczającym wsparciem. Dzięki temu, zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę, będziesz dokładnie wiedział, kto siedzi po Twojej stronie stołu, a kto reprezentuje interes zakładu ubezpieczeń. To wiedza, która realnie przekłada się na zakres ochrony, poziom obsługi i bezpieczeństwo finansowe Twoje lub Twojej firmy.

Kim jest agent ubezpieczeniowy i jak działa?

Agent ubezpieczeniowy to osoba lub firma, która działa w imieniu konkretnego zakładu ubezpieczeń, a więc reprezentuje interes ubezpieczyciela. W praktyce oznacza to, że agent ubezpieczeniowy jest „przedłużeniem” towarzystwa – ma za zadanie pozyskiwać klientów, sprzedawać polisy znajdujące się w ofercie danego ubezpieczyciela oraz obsługiwać podstawowe procesy związane z zawieraniem umów. Może on pracować dla jednego ubezpieczyciela (agent wyłączny) lub dla kilku towarzystw jednocześnie (tzw. multiagent), ale zawsze łączy go z nimi umowa agencyjna. Z prawnego punktu widzenia wykonuje czynności w imieniu zakładu ubezpieczeń – to bardzo ważne, gdy zastanawiasz się nad zagadnieniem „różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym”. Agent przedstawia więc przede wszystkim produkty swoich partnerów i najczęściej porównuje rozwiązania z wąskiego wycinka rynku, a nie z całej dostępnej oferty. Jego wynagrodzenie pochodzi z prowizji wypłacanej przez ubezpieczyciela, co naturalnie ustawia go po stronie zakładu, a nie klienta.

Kim jest broker ubezpieczeniowy i dlaczego działa po stronie klienta?

Broker ubezpieczeniowy jest zawodem zaufania publicznego i – w przeciwieństwie do agenta – działa po stronie klienta, a nie zakładu ubezpieczeń. Jego podstawową rolą jest reprezentowanie interesów ubezpieczającego, czyli osoby lub firmy, która szuka ochrony ubezpieczeniowej. Broker ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy różnią się więc przede wszystkim tym, kto jest ich „zleceniodawcą” w sensie faktycznym i prawnym. Broker analizuje potrzeby klienta, ocenia ryzyka, przygotowuje zapytania do wielu towarzystw, negocjuje warunki i na końcu rekomenduje rozwiązanie, które najlepiej odpowiada sytuacji klienta – nie temu, które jest najwygodniejsze dla konkretnego zakładu. Co ważne, broker może negocjować nie tylko składkę, ale również zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia, rozszerzenia zakresu ochrony, limity odpowiedzialności czy wyłączenia, które w standardowej ofercie masowej często są nie do ruszenia. Jego wynagrodzenie zazwyczaj ma formę kurtażu (prowizji brokerskiej), ale ma on ustawowy obowiązek działania z należytą starannością w interesie klienta, a nie ubezpieczyciela. To sprawia, że dla wielu firm i klientów biznesowych broker jest faktycznym „adwokatem” przy stole negocjacyjnym.

Broker ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy – kluczowe różnice w praktyce

Aby lepiej zrozumieć, na czym polega różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym, warto spojrzeć na kilka obszarów naraz. Po pierwsze – reprezentacja. Agent ubezpieczeniowy reprezentuje zakład ubezpieczeń, broker reprezentuje Ciebie jako klienta. Po drugie – zakres oferty. Agent najczęściej porusza się w obrębie produktów 1–kilku towarzystw, więc patrzy na Twoje potrzeby przez pryzmat tego, co ma „w katalogu”. Broker, działając w imieniu klienta, analizuje oferty wielu ubezpieczycieli, a nawet może negocjować rozwiązania niestandardowe, szyte na miarę pod konkretną firmę czy branżę. Po trzecie – odpowiedzialność. Agent odpowiada wobec swojego zakładu ubezpieczeń za prawidłowe wykonywanie czynności agencyjnych, natomiast broker, jako profesjonalny doradca klienta, ponosi odpowiedzialność za swoje rekomendacje wobec Ciebie. I wreszcie po czwarte – proces obsługi. Agent ubezpieczeniowy a broker różnią się tym, co dzieje się po zawarciu polisy: broker często wspiera klienta w likwidacji szkód, monitoruje warunki umowy w trakcie trwania ochrony i inicjuje renegocjacje, gdy zmienia się sytuacja firmy lub rynek. Agent z reguły koncentruje się na sprzedaży i podstawowej obsłudze polis, rzadziej na strategicznym zarządzaniu ryzykiem.

Agent ubezpieczeniowy a broker w ubezpieczeniach firmowych

Różnice między tymi dwoma rolami szczególnie mocno widać w ubezpieczeniach dla biznesu. W przypadku prostych produktów detalicznych – np. podstawowego OC komunikacyjnego – współpraca z agentem wielokrotnie będzie wystarczająca, zwłaszcza jeśli zależy Ci głównie na szybkiej obsłudze. Jednak w momencie, gdy w grę wchodzi majątek firmy, odpowiedzialność cywilna wobec kontrahentów, ubezpieczenie pracowników, flot czy specjalistycznych ryzyk branżowych, broker ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy zaczynają pełnić zupełnie inne funkcje. Broker potrafi przeanalizować cały profil ryzyka przedsiębiorstwa, dobrać odpowiednie limity, zaproponować klauzule specyficzne dla danej branży (np. budowlanej, produkcyjnej, medycznej) oraz tak poukładać program ubezpieczeniowy, aby zabezpieczał ciągłość działania firmy. Agent natomiast zwykle bazuje na standardowych rozwiązaniach z „półki” konkretnego towarzystwa, które mają z góry zdefiniowane zakresy i mniejszą elastyczność negocjacyjną. Dlatego tak często firmy szybko zauważają, że koszt współpracy z brokerem zwraca się wielokrotnie w postaci lepiej dopasowanych polis, niższych składek za ten sam lub szerszy zakres oraz sprawniejszej likwidacji szkód.

Kiedy wybrać brokera, a kiedy wystarczy agent ubezpieczeniowy?

Zastanawiając się nad wyborem: agent ubezpieczeniowy a broker, warto zadać sobie kilka prostych pytań. Jeśli kupujesz prostą polisę na niewielką sumę, masz ograniczone potrzeby, a Twoja sytuacja jest standardowa, agent ubezpieczeniowy często zapewni Ci wystarczającą obsługę – szczególnie gdy znasz już towarzystwo i wiesz, czego oczekujesz. Jeżeli jednak masz wrażenie, że nie do końca rozumiesz zapisy w umowie, chcesz porównać wiele ofert z rynku, potrzebujesz wsparcia w negocjacjach lub ubezpieczenie dotyczy większego majątku, odpowiedzialności zawodowej, kontraktów B2B czy całej załogi pracowników, zdecydowanie lepszym wyborem będzie broker ubezpieczeniowy. To on bierze na siebie ciężar rozmów z ubezpieczycielami, tłumaczy zapisy OWU na „ludzki język”, pilnuje terminów i zmian w polisach oraz wspiera Cię, gdy dochodzi do szkody. Innymi słowy: im większa odpowiedzialność finansowa i bardziej skomplikowane ryzyko, tym różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym staje się bardziej odczuwalna – i tym bardziej opłaca się mieć po swojej stronie brokera.

Podsumowanie – dlaczego warto świadomie wybierać doradcę?

Podsumowując, broker ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy to dwa różne światy, choć oba kojarzą się z „ubezpieczeniami”. Agent jest przedstawicielem zakładu i sprzedaje jego produkty, broker zaś jest Twoim doradcą i reprezentuje Ciebie przed ubezpieczycielami. Świadome zrozumienie, na czym polega różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym, pozwala uniknąć wielu rozczarowań: zbyt wątego zakresu ochrony, niejasnych wyłączeń odpowiedzialności czy problemów w momencie zgłaszania szkody. Wybierając brokera, zyskujesz partnera, który patrzy na ryzyko całościowo, zna realia rynku ubezpieczeniowego i potrafi tak ułożyć program ubezpieczeniowy, aby był on tarczą ochronną, a nie tylko kolejną „składką do zapłacenia”. Jeśli szukasz wsparcia w zaprojektowaniu skutecznej ochrony dla siebie lub Twojej firmy, skontaktuj się z profesjonalnym brokerem – to inwestycja, która przekłada się na realne bezpieczeństwo i spokój, gdy wydarzy się coś nieprzewidzianego.